Как выставляется балл скоринговой системы

    Кредитный скоринг представляет собой шкалу, которая дает возможность оценить кредитоспособность потенциального заемщика в баллах. Впервые такая скоринговая система оценки рисков была применена в США в целях приведения к единообразию процедуры, используемой для определения благонадежности клиентов кредитных организаций. Благодаря использованию скоринга существенно сократились трудо- и временные затраты на проведение анализа – теперь сотрудники банков не пересчитывают различные параметры вручную.

    Вместо этого скоринг-программа в режиме «онлайн» автоматически присваивает каждому заданному значению определенный балл, сумма которых и позволяет выявить благонадежность потенциального заемщика.

    Этот сайт использует «cookies» и собирает следующие данные в целях улучшения его работы (Google Analytics): IP-адрес компьютера, страна, дата и время посещения, тип браузера, тип операционной системы, модель мобильного устройства, тип мобильного устройства.

    Условия использования и порядок отключения смотрите здесь.

    Что такое скоринговая оценка кредитной истории

    Почему банки выдают кредиты не всем заемщикам, читайте на этой странице У каждой группы вопросов в анкете и непосредственно у самих таких вопросов есть своя «стоимость» в баллах.

    Раздел о материальном положении, наличии имущества, получаемых доходах и затратах наиболее весомый. Также важен факт наличия или отсутствия членов семьи, находящихся на иждивении у заемщика.

    Приемлемые возрастные рамки обычно представлены 28 – 35 годами, которым дается наибольший бал.

    Вести Экономика

    Что касается американцев, то около 32,8 млн человек имеют рейтинг FICO между 700 и 749.

    Еще около 36,4 млн человек имеют кредитный рейтинг между 750 и 799. А около 38,6 млн — 800-850. Примерно 1%, или около 2 млн человек, имеют идеальный рейтинг — 850.

    Однако общая тенденция – снижение скорингового балла для одобрения кредита. Хороших заемщиков банки «разобрали» и теперь отбирают клиентов из числа тех, что раньше имели «полупроходной» скоринговый балл.

    Именно этот кредитный рейтинг является одним из самых популярных среди банков-кредиторов (хотя сам рейтинг FICO состоит из нескольких рейтингов).

    Что такое кредитный скоринг?

    При наличии менее 500 баллов, в банк можно даже не идти, так как шансы на получение заемных средств стремятся к нулю.

    Большинство банков используют данный вид скоринга для оценки заемщика, при этом пороги оценки могут изменяться в зависимости от банка. Чаще всего планки занижаются, так как большинство лучших клиентов уже заняты, и остается бороться только за потенциальных заемщиков, которые ранее находились в «пограничном» состоянии.

    Скоринг представляет собой эффективный и быстрый способ собственной оценки кредитоспособности.

    Кредитный скоринг — главный фактор кредитоспособности

    В основу метода положено предположение о наличии связи между социальными характеристиками человека (пол, возраст, образование, семейное положение, наличие детей) и его способностью своевременно вносить платежи по кредиту.

    Построение самой скоринговой системы основано на создание портрета потенциального кредитополучателя. Каждый портрет заемщика получает определенное количество баллов, а позже и соответствующий статус.

    Как банк принимает решение? Изучаем процесс рассмотрения заявки на кредит

    Например, это могут быть такие метки: Подозрительный клиент, может оказаться мошенником.

    Клиент в состоянии алкогольного опьянения. Клиент берет кредит не для себя.

    С виду нормальный адекватный заемщик. Подлог данных. Конечно, это примерный перечень меток заявителей.

    Но и в интересах заявителя — вести себя с менеджером адекватно. При заполнении анкеты уже начинается процесс рассмотрения.

    После отправления заявки на рассмотрение сразу же автоматически совершается запрос в Бюро Кредитных Историй.

    Система противодействия мошенничеству в ДБО по-русски

    В связи с этим, некоторые банки перевели риски мошенничества ДБО в риски 1-го порядка (уже дважды сталкивался), т.е.

    непосредственно влияющие на выживание бизнеса. Еще бы. Формальной возможности остановить подозрительный, с точки зрения возможного мошенничества, платеж у банков до сих пор нет.

    Подводить это под 115-ФЗ (легализацию или терроризм) для банка чревато. Дискуссия об этом была недавно в твиттере .

    Признаемся честно, банковская система, в настоящий момент, не готова к односторонней финансовой ответственности за мошенничество с платежами. Проблема усугубляется де-факто отсутствием широко применяемых и отработанных решений по обеспечению безопасности платежей.

    Защита удаленного доступа Создание доверенной среды на стороне клиента (TrustScreen, Mac-токены и т.п.) Выстраивание процессов противодействия фроду Мониторинг транзакций И т.д. В последние годы на рынке стали появляться качественные решения по мониторингу транзакций, которые позволяют среди сотен тысяч транзакций, проходящих через банк ежедневно, найти мошеннические, и остановить их еще до попадания в платежную систему.

    Как обычно расклад сил между вендорами в России несколько отличается от общемирового.

    Что любят скоринговые программы банков?

    В основу скоринговой программы заложены статистические методы.

    Каждому ответу на вопрос в заявке на получение кредита присваивается определенный балл. Сумма этих значений и является решением банка о выдаче/невыдаче кредита, выраженным в скоринговом балле.

    Чем выше балл – тем больше вероятность получить денежные средства в банке. Система беспристрастна, но тем не менее, есть прописные истины, за которые она ставит наивысшие оценки.

    Рекомендуем прочесть:  Закон про сабак с намордниками

    Скоринговая система благосклонна к заемщикам женского пола – это факт.

    Обращаясь за кредитом, заемщики очень часто слышат такое понятие, как «скоринг», «скоринговая система».

    Далеко не всем известно, что они означают.

    Сама система представляет собой программное обеспечение, которое использует статистические и математические приемы обработки ответов заемщика в заявке на кредит.

    Например, ответы о наличии движимого/недвижимого имущества, постоянного дохода и молодого трудоспособного возраста – будут увеличивать сумму ваших баллов.

    Учитывая то, что быстрая и максимально верная первая оценка заемщика – это одна из первых задач при оформлении кредитов в МФО.

    Таким образом, скоринговые системы позволяют заемщикам быстро получить одобрение МФО и долгожданные денежные средства.

    Не всегда высокая скоринговая оценка помогает человеку получить деньги в банке.

    Нужно приготовиться к тому, что специалисты будут детально изучать кредитную историю. Скоринговую оценку может рассчитать специально разработанная программа, куда вносятся данные о клиенте.

    Этот процесс также может выполняться вручную сотрудником банка с использованием специально разработанных алгоритмов. В этом случае увеличивается вероятность ошибки, ведь конечный результат зависит от внимательности, профессионализма и ответственности банковского служащего.

    Также банки практикуют поведенческий скоринг, основанный на оценке поведения и внешнего вида будущего заемщика.

    Как выставляется балл скоринговой системы

    Зачастую, особенно в крупных компаниях, есть необходимость в получении и обработке достаточно большого количества данных, ввиду большого потока проверяемых контрагентов.

    Единственным решением являются скоринговые механизмы определения благонадёжности юридического лица. Стоит отметить, что скоринговые методики появились во времена начавшегося кредитного бума, когда экспресс кредит мог получить практически любой желающий.

    Некоторые информационные агентства в своих информационно-аналитических системах (ИАС) используют скоринговые методики для расчёта Индекса благонадёжности.

    Нацбанк будет применять общую скоринговую модель для оценки кредитной истории физлиц

    Кредитный скоринг представляет собой балл (от 0 до 400), который присваивается кредитополучателю для оценки его способности и потенциала погасить долг.

    Этот балл рассчитывается на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели. «Например: если у вас кредитный скоринг 325 баллов, это означает, что в прошлом из 1000 кредитополучателей с похожей кредитной историей 6 допустили просроченную задолженность более 90 дней.

    Скидка за поведение

    В то же время популярность нового инструмента растет на глазах. ВТБ 24 планирует внедрить поведенческий скоринг к лету, Промсвязьбанк уже начал тестирование своей методики оценки заемщиков, Альфа-банк собирается запустить на полную мощь аналогичную систему в ближайшее время.

    Начата работа над созданием скоринга и в Газпромбанке. Практически синхронный интерес к «поведенческой» проблематике отнюдь не проявление новой банковской моды, а требование времени.